IuteCrediti blogi

Tarmo Sild: raha peab voolama nagu inimese kõne – tehnoloogia ei tohi jalgu jääda

Shutterstock

Järjest enam igapäevasesse kasutusse tungiv sõnaühend fintech koondab kõiki rahaga seonduvad protsesse, mida tarkvaraga juhtida saab. Eesti finantstehnoloogiaettevõtte IuteCredit juht Tarmo Sild aitab samm-sammult lahti võtta, miks nutikultuur klassikalise panganduse üle võidukäiku teeb.

Lahtiseletatuna tuleb sõnaühend fintech tuleb kahe inglise keelse sõna kombinatsioonist: financial technology ehk eesti keeles finantstehnoloogia. Seda võib nimetada ka kahe kange, finantsteenuste ja tehnoloogia hübriidiks.

Kõige enam kasutatakse terminit fintech kirjeldamaks finantstehnoloogia valdkonda kuuluvaid iduettevõtteid, mis pakuvad uuenduslikke ja alternatiivseid lahendusi klientidele üle maailma. Samas võib fintech´i mõiste alla liigitada mistahes idee, algatuse või ärimudeli, mis aitab parandada ja hõlbustada klassikalisi pangandusteenuseid, nagu maksed, rahaülekanded, valuutavahetus, hoiustamine, laenamine, investeerimine ja nii edasi, aga ka täiesti uued varade haldamise mudelid nagu krüptoraha. 

Nutikultuur versus klassikaline pangandus

Mõeldes finantsvahendusele peame tavaliselt silmas klassikalist panka. Fintech ettevõtete laiem eesmärk on muuta seni sajandeid väga jäigalt läbi autoritaarsete asutuste toiminud finantsvaldkond inimestele kättesaadavamaks ja mis seal salata, erinevate vahendustasude arvelt ka soodsamaks.

“Raha on nagu inimese kõne, kuigi me ei ole harjunud nii mõtlema,” usub peamiselt Balkanimaades ja Moldovas tegutseva Eesti juurtega finantstehnoloogia ettevõtte IuteCredit juht Tarmo Sild. “Rääkides lihtsast maksest on tähtis teada, kes kellele raha maksis ja kas teine pool sai selle kätte, muu pole oluline. Tehnoloogia kirjutab üles ja ei tohi seejuures jalgu jääda. Kõik peab toimuma hetkeliselt, vahetult ja mugavalt. Raha liikumises praegu mugavust valdavalt ei ole. Fintech ongi vanaaegse panganduse muutmine  sarnaseks kaasaegsele kõnele, e-mailile või chat´ile.”

Fintech´i võidukäigu taga on ühelt poolt kaasaegse maailma tohutu nõudlus, teisalt tehnoloogia enneolematult kiire areng – kellel poleks nutitelefoni taskus? –, teiselt poolt klientide muutunud nõudmised. Nutitelefonide kasutamine ja interneti hea kättesaadavus on muutnud kultuuri laiemalt „siin ja kohe“ online kultuuriks. Oma nükke on sellele kahtlemata andnud COVID-19 pandeemia, kus lähikontakt teise inimesega muutus tabuks ja paljude harjumuspäraste teenuste tarbimine tuli kiirkorras ümber vaadata.

Pangakontorisse kõndimine, järjekorras passimine, paberil lepingute täitmine ja seejärel mitmepäevaseks kui mitte -nädalaseks venida võiv vastuse ootamine pole kliendi jaoks, kes igapäevast leiba-piima on harjunud veebipoest tellima enam mõeldav. Ja eks ole veebipoodide tagagi erinevad fintech lahendused…

Laen välgukiirusel või mõne minutiga

Ühelt poolt tegutsevad fintech-vallas nn. raputajad – (idu)ettevõtted, kelle tehnoloogia ei täiusta olemasolevaid ärimudeleid, vaid püüab täielikult muuta viise, kuidas sektoris äri tehakse. Samas pole fintech ainult iduettevõtete pärusmaa. Lisaks maailma muuta püüdvatele idudele tegutsevad turul ka suuremad (finants)tehnoloogiaettevõtted, mis püüavad olemasolevate finantsteenuste kasutamist asendada või tõhustada.

Vastuseks küsimusele, kas praegu peamiselt järelmakse ja laene pakkuv IuteCredit ikka mahub fintech-määratluse alla vastab Sild kõhklemata: “Jah, kindlasti!”

Ta möönab, et päris selle plaaniga ettevõte siiski ei alustanud. “Alustasime sellest, et oleme kaks kutti Tallinnast, kes  tahaks teenida raha ja raha teenimiseks anda järelmakse võõrastele inimestele, võõras keeles, kes lubavad kohese raha eest aja jooksul rohkem tagasi maksta,” muigab Sild.

Tänaseks on äsja suurepäraste poolaastatulemustega välja tulnud ettevõtte tiimis 450 inimest kuues riigis. Neist umbes kaks kolmandikku suhtleb klientidega vahetult ning kolmandik loob uut tehnoloogiat ja protsesse või juhib neid.

“Me suhtleme umbes kahesaja tuhande inimesega kuus ning seejuures anname juba osasid laene täna välgukiirusel. Ülejäänutega kulub mõni minut. Meil on andmeid üle 200 000 aktiivse järelmaksulepingu ja 700 000 inimese kohta. Operatiivseid andmeid on üle terabaidi  lisaks dokumendikoopiaid seitseteist terabaiti, pilves. Nii et jah, kindlasti oleme finantstehnoloogia ettevõte,” ütleb Sild.

“Teenused saab kiiresti toimima panna ainult tehnoloogia abiga, mis muudab kogu äriprotsessi väikesteks mõõdetud tükkideks, läbipaistvaks ja Tallinnast juhitavaks. Tehnoloogia võib olla vigane, aga see ei ole aeglane, ei peta ning suudab sama asja teha hetkega ning lõputult.  Fintech´i üks oluline tunnus ongi skaleeritavus: mõtled midagi välja ja seda saab teha peaaegu igal pool.” 

“Oleme poolel teel. Kui suudame järelmaksuotsuse teha vähem kui minutiga on see võrreldes klassikalise pangandusega kiire, aga see ei ole veel hetkeline,” leiab ta.

“Me ei ole veel jõudnud selleni, et kõik järelmaksud oleksid hetkelised. Nõuab väga palju tööd, et saada stabiilselt kvaliteetseid andmeid ja muuta kasutajamugavus inimesele üle ootuste sujuvaks. Naljakas, et oleme rahamaailmas harjunud paljude keerukustega alates valuutavahetusest ja ülekandekorraldusega maksete tegemisest, ka väärtpabereid on päris raske osta. Me muudame seda maailma.”

Uudishimu luua uut

Sild nimetab fintech ettevõtte arendamisel lisaks rahastusele ja kohati aegunud regulatsioonidele suurimaks takistuseks teed tundmatusse uute lahenduse välja töötamisel.   “Hirm oma rahast ilma jääda kannustas meid samavõrra, kui uudishimu luua uut seni olematut asja. Jube mõnus tunne on, kui see hakkab tööle. Inimesed tõesti maksavad teenuse eest, teised kopeerivad ja kiruvad, et on ikka tüübid, ajavad raha labidaga kokku.  Tegelikult eelnes suur hüpe tundmatusse.”

IuteCrediti tulevikuplaanidest rääkides ütleb Sild, et plaanis on laieneda nii vertikaalselt ehk geograafiliselt kui ka süvitsi. “Praegu tuleb 94% meie tuludest järelmaksudest ja laenudest ja 6% maksetest, siis hakates vaikselt erinevaid teenuseid lisama, peaksime nägema, kuidas laenutulu ja muude teenuste tulu jaguneb umbes pooleks. Valdavalt räägime erinevatest makseteenustest, eelkõige Balkani piirkonnas. Järgneva kolme aasta jooksul me Balkanile pidama ei jää!” lubab ta.

IuteCrediti laiem eesmärk on pakkuda klientidele rahaasjades erakordset kogemust.

“Erakordsus täna tähendab, et järelmaksu saab ja maksed toimuvad välgukiirusel ning vaja on ainult nutitelefoni. Paberit, tinti, kõndimist punktist A punkti B ning ootamist ei ole vaja.  Ideaalis on Iute alati kohal, nagu õhk,” toonitab Sild.  “Erakordsus homme tähendab arvatavasti, et kliendid saavad valida tuge nii masinatelt kui ka inimestelt, kasutades kliendinõustaja abi oma äranägemisel.”  

Kolm põhjust, miks fintech- ettevõtetele lähemalt tähelepanu pöörata

  • Ülehelikiirusel arenevad fintech-lahendused kujundavad täiesti ringi senise arusaama finantsteenustest.
  • Nutitelefonide omanike arv kasvab jätkuvalt, seda ka riikides, kus veel paarkümmend aastat tagasi oli auto nägemine tänavail vaat et imeasi. See annab olulise võimaluse fintech ettevõtetele erinevaid mobiilipõhiseid teenuseid pakkuda.
  • Nii eraisiku kui ettevõtja vaatest igapäevane kättesaadavus ja mugavus oma rahaasjade korraldamisel ja haldamisel.

Populaarsed lood mujal Geeniuses

Telli head ideed raha kasvatamiseks oma postkasti

Saadame sulle e-postiga kolm korda nädalas investeerimisportaali Rikas Geenius olulisemad uudised ja analüüsid.