Maailma panganduses muutuvad järjest olulisemaks FinTech lahendused. Oma klientidele digitaalseid finantsteenuseid pakkuv IuteCredit on võtnud samuti eesmärgiks teha rahaasjade korraldamise võimalikult lihtsaks. 

“Üldiselt viitab FinTech tehnoloogiliselt võimaldatud finantsinnovatsioonile. Seega võib fin-tech ettevõteteks pidada mistahes ettevõtteid,nii toimivaid kui ka idufirmasid, kes kasutavad tehnoloogiat, et pakkuda finantssektoris uusi rakendusi, tooteid, protsesse või ärimudeleid,” tutvustas Eesti Panga maksekeskkonna arendamise ekspert Helena Kokk FinTech ettevõtete põhimõtet. Ta lisas, et tegelikult võib ka pank olla FinTech ettevõte, kuigi traditsiooniliselt vaadatakse neid kahte eraldi.

Üks selliseid FinTech ettevõtteid on IuteCredit. “Meie portfellist valdav osa on järelmaks ja tarbijalaenud, aga meil on kindlasti olemas tehniline võimekus ja ambitsioon enda olemasolevatel ja miks mitte ka uutel turgudel liikuda tooteportfelliga edasi ja pakkuda klientidele digitaalset rahakotti, -makseid, kontosid ja hoiuseid,” rääkis IuteCrediti tehnoloogiajuht Mart Nael. 

Ta lisas, et miks mitte teha asju pisut kiiremini ja ehk ka teistmoodi, jättes väärtusahelatest välja mõned traditsioonilised finantsteenuste pakkujad nagu näiteks kaardivõrgud või traditsioonilised pangateenused.

Pioneerid Balkanimaades

Eestis on inimesed erinevad tehnilised lihtsustused ja uuendused kenasti vastu võtnud. IuteCrediti peamine klient on aga Balkanimaades. Seal on Iutecredit FinTech mõttes Naela sõnul paljuski pioneeriks, sest rajavad mitmeid teenuseid esimesena. 

Ta kirjeldas viimast edulugu mobiilse iseteenindusega, kuhu lisati digitaalne või online isikutuvastus ja ka digitaalne allkiri. “Siinsetel turgudel on see suhteliselt tavaline, aga seal on inimesed harjunud füüsiliselt kohale minema, portsu pabereid allkirjastama ja kuskil järjekordades seisma,” kirjeldas Nael.

Ta lisas, et juba umbes poolteist kuud pärast seda, kui nad digiallkirja hakkasid pakkuma, allkirjastati just digitaalsel teel pooled laenulepingutest. “See näitab, et inimeste tahe ja võimekus seda asja vastu võtta on olemas, aga võib-olla ei ole turul pakkujat, kes neile seda võimalust loovad,” tõdes Nael.

Ta tõi näite, et kui mõne teise teenusepakkuja kaudu peab klient laenu võttes allkirjastama portsu pabereid, siis IuteCrediti kliendina piisab sellest, kui panna sõrm korraks vastu telefoni. “See on päris suur efekt, mis sellisest digitaliseerimisest tuleb.”

Panganduses tuleb vaadata, mis muutub laiatarbeteenuseks

Kui rääkida sellest, kas kogu maailma pangandus peakski liikuma ainult FinTechi peale, arvas Nael, et küsimus on pigem selles, millest saab laiatarbetoode ja mis jääb niššiks. “Privaatpangandus ei ole ju kuskile kadunud. Inimesed ikka tahavad vahepeal teisega näost näkku suhelda, kuigi ilmselt juba umbes 99 protsenti tehakse ära digitaalsetes kanalites,” selgitas Nael.

Sama toimib ka IuteCrediti puhul, kus enamus tehakse ära digitaalselt, kuid siiski pole loobutud kontorite võrgust. “Lõunamaades inimesed tahavad tulla ja juttu rääkida, sest neile on ka füüsiline ja personaalne kontakt oluline,” sõnas Nael. Ta lisas, et FinTech muutunud tegelikult juba laiatarbekaubaks ja näiteks noorem genetatsioon tahab kõik asjad ajada korda mobiilis.

“Traditsioonilistele pankadele ja rahale võib konkurentsi pakkuda ka üha populaarsemaks muutuv krüptoraha,” tõdes Helena Kokk Eesti Pangast. Eesti FinTech ettevõtetest tõi ta näiteks krüptoraha platvormi Change, mille abil on võimalik lihtsalt osta ja vahetada krüptorahasid.

FinTech ettevõtetest ja pankadest rääkides tõi Kokk välja veel kaks märksõna – konkurents ja koostöö. “Mõlemad on valdavalt positiivsed arengud, sest koostöö võimaldab tuua turule uusi teenuseid ning konkurents innustab uute teenuste teket ja seda teenuste tarbijale soodsas suunas,” täiendas ta.

Võtmesõnaks on koostöö

FinTechi tulevikust rääkides leidis Nael, et erinevaid mudeleid, kuhu see asi edasi areneb, on mitmeid. “Kui me näiteks vaatame tänast konkurentsi selles valdkonnas, siis suured traditsioonilised pangad investeerivad suurelt tehnoloogiasse, sealhulgas digitaalsed kanalid ning andmete ja analüütika lahendused. Samamoodi tehakse juba ju väga kiireid otsuseid ka laenude osas. Enam ei ole suuri krediidikomiteesid, kes iga tuhande eurose laenu pärast kokku tulevad. Eristuda on üha raskem.”

Traditsiooniliste pankade tugevus seisnebki Naela sõnul tugevas äriprotsesside tundmises ja suures kliendibaasis. 

Kokk täiendas: “Kuigi me näeme pangandussektoris üha tihenevat konkurentsi ja koostööd uute turuosalistega, siis on pangandussektor väga tugev ja pankade funktsioon ei ole fundamentaalselt veel muutunud.”

Ilusa lahenduse sobitamine olemasolevaga

Nael tõi välja ka sellised tehnoloogilised hiiud nagu Amazon ja Google, kes tegelikult toimetavad paljuski nii, et lasevad rahva oma platvormile ja kui midagi seal “lendu läheb”, siis nad ostavad selle ära ja laienevad sealtkaudu. 

Kokk selgitas, et selleks, et pakkuda klientidele mugavaid kontaktivabu mobiilimakseid integreerivad pangad üha enam oma teenuseid suurte tehnoloogiahiidudega nagu Apple Pay ja Google Pay. “Seega mõjutab FinTech sektor traditsiooniliste pankade tööd ühelt poolt läbi suureneva konkurentsi ja teisalt läbi üha tiheneva koostöö.”

Nael tõstis veel esile start-upid, kus on suur motivatsioon ja tahtmine ning hulk uuenduslikke ideid. “Selles mõttes on see korralik džungel, kus hakkama saada. Ja seal ellujäämiseks on kõige olulisem, et viie aasta pärast sa ei eristu enam sellega, et mingeid asju teed, vaid kui kiire, mugav ja usaldusväärne sa oled.”

Üks suund FinTechis on Naela arvates ka see, et kui keegi arendab välja väga ilusa maksemootori või mingisuguse andmete analüütikalahenduse, siis need juba sobituvad olemasolevatesse väärtusahelatesse. “Ehk siis üks ettevõte ei pea enam kõike ise tegema vaid integreeritakse valmis tehtud komponente. Ehk siis FinTech ettevõtted võivad saada ka tehnoloogia pakkujateks,” tõi ta näite. 

Lõpptarbijat silmas pidades arvas Nael, et siinkohal kehtibki see, et kliendil on ikka alati üks ja sama probleem ja võidab see, kes selle kõige intelligentsemalt ja lõpptarbija jaoks kõige mugavamalt ära lahendab. 

Oluline on kiirus ja sihtgrupp

Teist suunda kokku võttes lisas Nael, et tuleb vaadata, kuidas teha oma toode sellisena, et teised teenusepakkujad tahavad seda oma back-end komponendina kasutada. 

“Kui FinTechi tulevikust veel rääkida, siis see aeg on mööda, kui me arendasime mingit asja kaks aastat sahtlisse ja alles seejärel tulime suure hurraaga mingi asjaga välja. Kiirus on siinkohal hästi oluline,” ütles Nael. 

Lisaks kiirusele on oluline ka välja sõeluda, kelle jaoks, kus ja miks teenust arendatakse ja turule tuuakse. Nael lisaski, et tuleb teha õigeid asju ja teha neid perfektselt ja just selles järjekorras. “Heas mõttes, mis on see kõige kriitilisem funktsionaalsus, mis on see piisavalt hea asi, mida juba saab tarbijatele kätte anda ja siis vastavalt tagasisidele hakata sinna värvi ja funktsionaalsust juurde panema,” kirjeldas Nael. 

Ta tõi näite sellest, kuidas IuteCredit pani oma mobiilse iseteeninduse esimeses riigis püsti veidi vähem, kui kolme kuuga ja tõid sinna lisaks isikutuvastuse ja allkirja. Alles seejärel laienesid nad järgneva poole aasta jooksul teistesse riikidesse. “Ma usun, et kui me oleksime ehitanud kogu selle asja “valmis” ja siis aasta hiljem hakanud seda juurutama, siis oleks keegi teine selle juba ära teinud,” tõdes Nael.